ריבית דה ריבית (Compounding Interest) הוא אחד המושגים הפיננסיים החשובים ביותר שיכולים להשפיע על הצלחת ההשקעות שלך בטווח הארוך. אפקט זה מאפשר לכסף שלך לעבוד בשבילך ולגדול באופן אקספוננציאלי עם הזמן. במאמר זה נבחן את אפקט ריבית דה ריבית, נסביר את החשיבות של התחלת השקעה מוקדמת ונציג דוגמאות מספריות להמחשה.

מהי ריבית דה ריבית?

ריבית דה ריבית היא תהליך שבו הריבית שנצברה על ההשקעה מצטרפת לסכום ההשקעה הראשוני, ואז גם היא מתחילה להניב ריבית. תהליך זה יוצר אפקט גדילה אקספוננציאלי, שבו הכסף לא רק מרוויח ריבית על הסכום המקורי, אלא גם על הריבית שנצברה בעבר.

לדוגמה, אם השקעתם 1,000 ש"ח עם ריבית שנתית של 5%, לאחר שנה תהיה לכם קרן של 1,050 ש"ח. בשנה השנייה, תקבלו ריבית של 5% על 1,050 ש"ח, כך שהסכום יגדל ל-1,102.50 ש"ח, וכן הלאה.

חשיבות התחלת השקעה מוקדמת

התחלת השקעה מוקדמת מאפשרת לריבית דה ריבית לעבוד במלוא העוצמה. ככל שמשך הזמן שבו הכסף מושקע ארוך יותר, כך האפקט של ריבית דה ריבית גדול יותר. הנה כמה דוגמאות מספריות להמחשת העיקרון:

דוגמה 1: השקעה חד פעמית

נניח שדנה ומיכאל שניהם משקיעים 10,000 ש"ח עם ריבית שנתית של 7%. דנה מתחילה להשקיע בגיל 25, ואילו מיכאל מתחיל להשקיע בגיל 35. נבחן את ההשקעות שלהם עד גיל 65.

• דנה: השקעה של 10,000 ש"ח בגיל 25.
• לאחר 40 שנה (בגיל 65), הסכום שיצטבר יהיה: 10,000 * (1 + 0.07)^40 ≈ 149,745 ש"ח.
• מיכאל: השקעה של 10,000 ש"ח בגיל 35.
• לאחר 30 שנה (בגיל 65), הסכום שיצטבר יהיה: 10,000 * (1 + 0.07)^30 ≈ 76,123 ש"ח.

דנה, שהתחילה להשקיע 10 שנים מוקדם יותר, צברה כמעט פי שניים ממיכאל למרות שהשקיעו את אותו הסכום הראשוני.

דוגמה 2: השקעה חודשית קבועה

נניח שדנה ומיכאל שניהם משקיעים 500 ש"ח בכל חודש עם ריבית שנתית של 7%. דנה מתחילה להשקיע בגיל 25, ומיכאל בגיל 35.

• דנה: השקעה של 500 ש"ח בחודש בגיל 25.
• לאחר 40 שנה (בגיל 65), הסכום שיצטבר יהיה: 500 * [(1 + 0.07/12)^(12*40) – 1] / (0.07/12) ≈ 1,197,810 ש"ח.
• מיכאל: השקעה של 500 ש"ח בחודש בגיל 35.
• לאחר 30 שנה (בגיל 65), הסכום שיצטבר יהיה: 500 * [(1 + 0.07/12)^(12*30) – 1] / (0.07/12) ≈ 566,764 ש"ח.

גם במקרה זה, דנה שצברה 10 שנים נוספות של ריבית דה ריבית השיגה סכום כפול ממיכאל.

סיכום

ריבית דה ריבית הוא כלי רב עוצמה שיכול להגדיל את הכסף שלך באופן משמעותי לאורך זמן. התחלת השקעה מוקדמת מאפשרת לך לנצל את האפקט הזה במלואו ולהשיג תשואות גבוהות יותר בעתיד. ההבדלים בין התחלת השקעה מוקדמת למאוחרת הם דרמטיים, כפי שמראים הדוגמאות והגרפים. לכן, מומלץ להתחיל להשקיע מוקדם ככל האפשר כדי למקסם את ההשקעות שלך ולהבטיח עתיד כלכלי יציב יותר.